El sistema financiero y los intermediarios financieros
• ¿Qué es el sistema financiero?
En algunas ocasiones, las personas ahorran un dinero para luego hacer una inversión como comprar una vivienda, un coche, pagarse unos estudios o montar un negocio. Sin embargo, en otras ocasiones, las personas no tienen dinero suficiente para realizar estas inversiones, y necesitan recurrir a pedir prestado a otras personas que tienen dinero ahorrado y por el momento no lo necesitan.
Cuando hablamos de financiación tenemos que diferenciar dos agentes:
Ahorradores. Son personas que tienen más ingresos que gastos y pueden prestar estos ahorros si tienen la seguridad de que podrán recuperarlo con intereses cuando lo necesiten.
Deudores. Son personas que tienen más gastos que ingresos y necesitan dinero para llevar a cabo sus actividades. Buscan a alguien que les preste el dinero en unas condiciones de plazos y garantías que puedan cumplir, sabiendo que tendrán que devolverlo con intereses en el plazo fijado.
El préstamo directo de un ahorrador a un deudor plantea dos problemas:
A. Si un ahorrador se planteara prestar su dinero directamente a otra persona, le costaría bastante encontrar a alguien que le inspirara la suficiente confianza.
B. Puede que una persona necesite el dinero durante 10 años y yo solo se lo quiera prestar durante 2 años. Para solucionar este problema surgió el sistema financiero.
El SISTEMA FINANCIERO es el conjunto de intermediarios, mercados y activos financieros que llevan el ahorro de los ahorradores hasta los deudores para que estos puedan llevar a cabo sus actividades.
· · ¿Cómo el sistema financiero lleva el ahorro de ahorradores a inversores?
Para conseguir trasladar el ahorro de ahorradores a deudores, el sistema financiero satisface las necesidades de ambos a través de dos maneras:
1. DEMANDA DIRECTA. Poniendo en contacto directo a ahorradores y deudores a través de los mercados de capitales
2. CON INTERMEDIARIOS FINANCIEROS. Además de ayudar a este contacto, crean productos financieros que puedan satisfacer tanto a ahorradores como a deudores.
• ¿Qué hacen los intermediarios financieros?
LOS INTERMEDIARIOS FINANCIEROS ponen en contacto a las personas que necesitan el dinero y a los que tienen dinero ahorrado dispuesto a prestarlo.
Es complicado que una persona encuentre a otra a la que prestar su dinero en exactamente las condiciones que quiere y que, además, confíe en dicha persona, por ese motivo se suele recurrir a estos intermediarios.
Los ahorradores llevan su dinero a los intermediarios (como un banco) y cambio los intermediarios les pagan unos intereses a los ahorradores. Los intermediarios cogen todo ese dinero y se lo prestan a los deudores, que necesitan ese dinero. A cambio del préstamo, los intermediarios les pedirán intereses a los deudores. Obviamente, los intereses a los que los intermediarios prestan el dinero a los deudores es mayor que los intereses que les dieron a los ahorradores por el mismo dinero.
Si te das cuenta es como si los intermediarios financieros (como un banco) estuvieran alquilando el dinero a los ahorradores a cambio de un interés. Luego los intermediarios cogen ese dinero para prestárselo a otros a un interés mayor. Un negocio redondo.
