ANEXO: LAS CLAVES DEL NEGOCIO DE LOS BANCOS

Hemos visto que los bancos son un importante intermediario financiero ya que cogen el ahorro de las familias y empresas y se lo prestan, con unas condiciones, a quien lo necesite.

La clave del negocio de los bancos es que el interés que le dan a los ahorros por su dinero es menor que le cobran a los que les piden prestado.

Así los bancos CAPTAN RECURSOS de ahorradores y luego LO PRESTAN. Además, dan otros servicios, como las tarjetas por las que también cobran comisiones. Vamos a ver detenidamente las 3 claves del negocio bancario: la captación de recursos, los préstamos y otros servicios donde destacaremos las tarjetas.

A. LA CAPTACIÓN DE RECURSOS

Los ahorradores pueden dejar su dinero en el banco para tenerlo seguro. Para ello tenemos tres tipos de depósitos por los que nos dan diferente tipo de interés.

1. El depósito a la vista. 

Es la cuenta corriente de toda la vida donde dejamos nuestro dinero. La ventaja es que nos permite tener el dinero disponible cuando lo deseemos. Podemos hacer pagos a través de estas cuentas mediante tarjetas y cheques. Sin embargo, no vamos a obtener casi nada de rentabilidad por tenerlo allí. No es interesante por tanto tener mucho dinero en estas cuentas, sólo lo necesario para imprevistos y emergencias.

2. Depósito de ahorro.

Es muy parecido a una cuenta corriente, aunque puede haber alguna dificultad mayor para hacer pagos con esta cuenta. Por ejemplo, muchos bancos no permiten pagar recibos como los de agua, luz o móvil. A cambio de ello el banco nos ofrece una rentabilidad algo superior. La rentabilidad no suele ser muy grande, y al igual que en los depósitos a la vista, tampoco es interesante tener grandes cantidades.

3. El depósito a plazo fijo o imposición a plazo fijo (IPF) 

Es un contrato mediante el cual aportas un dinero, a cambio de que el banco, en un plazo determinado, te lo devuelva junto unos intereses conocidos desde el inicio. Sin duda alguna, se trata del producto de ahorro más sencillo, seguro y conocido por la gente.

- La ventaja de este producto es que me da la seguridad de que no voy a perder mi dinero y que me va a dar una rentabilidad fija que ya conozco mayores a la de los otros depósitos.

- El inconveniente es que no podemos disponer del dinero en ese tiempo. Si quiero el dinero antes de tiempo, tendré que pagar una penalización.

B. PRÉSTAMOS

Los bancos prestan el dinero a diferentes plazos y exigiendo diferentes tipos de interés. Tenemos dos grandes préstamos.

1. Préstamo hipotecario.

Este préstamo suelen darlo para comprar una vivienda. Como en caso de impago siempre podemos vender la casa para devolver el préstamo, el tipo de interés no suele ser muy elevado.

2. Préstamos personales y el consumo.

Son para gastos concretos, como pagarse unos estudios, un coche o unas vacaciones. El coste es más elevado que el de las hipotecas ya que la mayoría de cosas que compramos o no se pueden devolver o pierden valor con el tiempo

C. OTROS SERVICIOS: LAS TARJETAS

En general los bancos nos cobran comisiones por muchos de los servicios que nos ofrecen. Hay comisiones por tener cuentas corrientes, por sacar dinero en cajeros diferentes a nuestro banco, por transferencias, seguros, por tarjetas y muchas más.

Dentro de estos servicios es interesante hablar de las tarjetas. Las tarjetas bancarias están asociadas a una cuenta bancaria. Pueden ser de débito, de crédito y monedero.

1. De débito

Las tarjetas de débito son las que están asociadas a una cuenta corriente o de ahorro. Si usamos esta tarjeta estamos pagando directamente con el dinero de esa cuenta.

Por tanto, permiten sacar dinero de los cajeros y pagar en los comercios. En ambos casos el dinero se nos descuenta de manera inmediata, por lo que hay que tener fondos en la cuenta para poder hacer estas operaciones. Esta es la principal diferencia entre las tarjetas de débito y las de crédito.

En ocasiones el banco puede permitirnos pagar sin fondos (hasta un límite), pero no es aconsejable, ya que como ya explicamos los intereses de esta situación, descubierto en cuenta o números rojos, son elevadísimos.

2. De crédito:

Cuando tengo una tarjeta de crédito el banco me está prestando dinero hasta un cierto límite, sin que yo tenga que tener nada de dinero en mi cuenta.

Pero recuerda que siempre que nos piden prestado ¿qué es lo que pasa? Eso es, que tenemos que devolver el dinero MÁS unos intereses.

La devolución del dinero prestado debe ser siguiendo los plazos que se han pactado. Tenemos varias modalidades de pago:

- Pago mensual por la totalidad. Es la más habitual. Se paga todo lo gastado con la tarjeta el primer día del mes posterior, con lo que el día 1 nos restan el dinero de la cuenta. Si usamos esta modalidad no hay que pagar intereses.

- Pago aplazado.  También llamada tarjeta Revolving.  Con estas tarjetas te cobran una cuota fija al mes que tú mismo eliges donde se incluyen los intereses. Si esta cantidad es muy pequeña, puede que pasen muchos meses hasta que pagues toda la deuda y mientras se siguen generando intereses que pueden hacer la deuda más grande, entrando así en una trampa mortal.

Esta modalidad puede hacer que lleguemos a pagar más de un 20% de intereses. ¿Has visto la película de Gladiator cuando le clavan el cuchillo y lo sueltan a pelear? Pues eso es lo que te pasa más o menos.

3. Tarjetas monedero.

También llamadas de prepago, permiten realizar pagos hasta un límite previamente pactado tras ingresar el dinero por caja o a través de la cuenta bancaria. Una tarjeta especial de este tipo es la virtual, creada únicamente para pagar por internet. Le cargas el saldo con el que quieres comprar y sabes que si hay un fraude ese el máximo que puedes perder. 

Muchos alumnos llevan una tarjeta monedero a viajes de fin de curso. Sus padres le cargan una cantidad dinero, cuando se gasta, pueden llamar a casa y le ingresan un poco más. De esta manera sus padres se aseguran que sus hijos sólo pueden pagar con la tarjeta hasta el límite que ellos quieran y los alumnos pueden viajar sin miedo a perder el efectivo y sabiendo que siempre le podrían ingresar más. Pues todos contentos.